移動支付網消息：2021年的春天剛剛結束，人民銀行發出的反洗錢罰單總額就已經超過了1億元，涉及銀行、券商等多家金融機構。

有媒體指出，自FATF（反洗錢金融行動特別工作組）第四輪互評以來，人民銀行明顯加快了對金融機構和特定非金融機構的反洗錢反恐融資監管力度。

在數字經濟時代，反洗錢工作由于場景多、范圍大、分布散等原因面臨著嚴峻的挑戰，很多從業者已經體會到了，也許從賬戶入手才是最好的辦法。

金融賬戶：洗錢必要道具

在現代，金錢的流向不再以人為單位進行流通，而是以賬戶為單位進行流動，從一個賬戶流向另一個賬戶。在對敲洗錢中，這一點體現的淋漓盡致。

對敲是洗錢犯罪當中常見的手段。將數千萬元贓款分成多筆匯入地下錢莊控制的境內銀行賬戶，同時，地下錢莊聯系境外伙伴，將相應金額的外幣匯入指定境外賬戶，資金未經任何出境程序，但實已對賬，業內稱此手法為“對敲”。

需要注意的是，“對敲”需要兩邊給付的錢基本平衡，但有時候，賬是對不上的。這時，地下錢莊之間就會相互拆借對賬，以保證收支平衡。而這種“拆借”在地下資金圈子里非常常見，被稱為“分單”，類似和別的地下錢莊“拼單”。

地下錢莊通常控制數量眾多的境外離岸公司，不同離岸公司又同時在多家銀行開立賬戶。資金在不同的離岸公司和國內公司、個人賬戶之間頻繁流轉。組織者一般會統籌聯系客戶及同行資金往來，境外資金與境內資金的運行由具體人員操作。每一環節都會涉及不同的人員參與。

很明顯，大量的賬戶是對敲洗錢中的必要道具，而想要在銀行開設大量的賬戶，就需要獲得大量的個人信息，這些個人信息不僅僅用來開戶，還被地下錢莊用來掩護自己的真實身份。

在銀行反洗錢過程中，詳細到天衣無縫的個人信息又可以幫助地下錢莊通過銀行的KYC，可以說是妙用無窮。

當然，高明的地下錢莊不會用虛假公司進行資金流轉，因為假的就是假的，遲早會被查出來，他們一般會蒙騙真正的跨境外貿公司將風險降到最低。

去年開始，義烏外貿圈有很多廠家收到銀行賬戶被凍結的通知，事實上各地警方對部分義烏商戶的凍卡，已經持續幾年了，義烏政府公布的數據顯示，截至去年11月，被凍結的銀行賬戶已經超過1.5萬個。

據悉，被凍卡的商戶都涉及對敲過橋，牽連到電信詐騙或跨境賭博等等，被凍卡的商戶則表示自己只是正常收付貨款，對此一無所知。

銀行：想開卡？沒那么簡單

2020年10月10日，公安部副部長、國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議召集人杜航偉組織召開會議，部署即日起在全國開展“斷卡”行動。

“斷卡”的目的就在于斬斷洗錢犯罪的資金鏈，卡是指電話卡和銀行卡，電話卡包括電信、移動、聯通的手機卡，還有虛擬運營商的電話卡、物聯網卡。銀行卡則包括個人銀行卡、非銀行支付機構賬戶（微信、支付寶等第三方支付平臺）。

這個界定，幾乎涵蓋了洗錢犯罪當前使用的所有主流工具，造成巨大沖擊。

近日，“斷卡”行動進行了第四輪收網，銀行也開始加強開戶管理。在一般的印象當中，去銀行開卡是非常簡單的事情，帶上身份證前往營業廳就可以，找到自助機，自己操作一下，30分鐘不到就可以辦理一張全新的銀行卡。

現在情況有了改變。移動支付網就近走訪了當地的幾家銀行，幾乎各家銀行都對個人開戶有著嚴格的要求，但是從流程和資料要求上并不盡相同。

簡單來說，目前辦卡主要有三大基本限制：

1.本人身份證，本人入網半年或一年以上的手機號；

2.當地半年以上的社保繳納記錄，或工作單位提供蓋有公章的工作證明；

3.開卡人在本地居住證明，包括各種輔助材料。

其中，身份證、手機號入網時長幾乎是各銀行的硬性要求，而社保證明、工作證明以及居住證明等其它材料則需要看銀行自身的要求。另外，銀行工作人員在辦理開卡業務時，必須詢問用戶的開戶用途、觀看“一日賣卡，終生受限”的視頻以及簽署告知書。

銀行不能阻止個人信息發生泄漏，但是通過這樣的方法，起碼可以阻止鬼迷心竅的人販賣自己的銀行卡四件套。很多人對于銀行的這種做法抱有異議，事實上，這是銀行阻止洗錢最簡單的方法之一。

洗錢犯罪不會因為這一道審查就此斷絕，但反洗錢卻就此真正抓住了要害，隨著相關手段、制度不斷升級，這一場戰爭也許很快可以看到結束的希望。